На 1 ноября с. г. на балансах российских банков числятся выданные кредиты физическим лицам на общую сумму около 11,23 трлн рублей. Рост с начала года всего 12,8%. За аналогичный период 2013 года рост кредитования был на уровне более 24,2%.
Основная причина — это реакция кредиторов на действия Центробанка России, направленные на урегулирование и сдерживание темпов кредитования физических лиц: увеличение норм резервирования и ужесточение требований к нормативу достаточности капитала.
В результате в конце 2013 года и начале 2014 года мы наблюдали существенные изменения в кредитных политиках банков: ужесточение требований к заемщикам, отказ в выдаче кредитов с плохой кредитной историей, введение ограничений на получение нескольких кредитов одним заемщиком, повышение процентных ставок и т.д.
Таким образом, политика ЦБ России по снижению активности в высокорискованных сегментах достигла своей цели — рынок замедлил свой рост. Кроме того, на все эти меры банки вынуждены пойти в связи с высоким уровнем закредитованности населения и, как следствие, ухудшением кредитной дисциплины заемщиков.
В среднем один должник имеет 2-3 проблемных кредита. Стоит отметить, что перекредитоваться, т.е. взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь заемщику намного сложнее, чем год назад — банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам. Эта тенденция сохранится, как минимум, до конца 2014 года.
К сожалению, сегодня должники начинают испытывать сложности с оплатой кредита и допускают просрочки по ним значительно раньше.
Стоит отметить, что сегодня средний банковский заемщик в России нередко тратит до 35-40% своего ежемесячного дохода тратит на оплату взноса по потребительскому кредиту, что значительно повышает вероятность его выхода на просрочку.
Пропустив последовательно оплату хотя бы 2-х платежей, заемщик существенно снижает свои возможности по погашению просроченного долга без дополнительных заимствований, а получить дополнительные займы становится все сложнее — банки неохотно кредитуют заемщиков с просроченными платежами по кредиту.
Несмотря на снижение темпов кредитования, рост просроченной задолженности продолжает свой активный рост. На 01.11.2014 года объем просрочки населения перед банками достиг показателя в 652,3 млрд.рублей — рост с начала года более 48,1% — это рекордный показатель за последние несколько лет.
Резкий рост просроченной задолженности в данном сегменте можно объяснить рядом объективных причин. В первую очередь, нельзя не принимать во внимание макроэкономическую ситуацию в стране — рост инфляции, рост безработицы, снижение объемов реально располагаемых доходов населения, в связи с чем у заемщиков больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и соответственно меньше на оплату ранее взятых кредитов.
Ухудшение платежеспособности населения легко подтверждается и сроком выхода на просрочку. Заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полтора года назад. Причина этого — в недостаточном росте ВВП и заработной платы, а введение новых санкций против России усугубило ситуацию.
Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, то к началу 2014 года этот срок сократился до 7 месяцев, а сейчас — уже до 4,5 месяцев.
Причина снижения платежеспособности населения в росте стоимости услуг и продуктов первой необходимости на фоне стагнирующей заработной платы и отсутствия улучшений в экономике.
Более 65% должников основной причиной пропуска платежа по кредиту называют финансовые проблемы временного характера. Кроме того, был зафиксирован рост числа просроченных долгов на одного заемщика.
Президент коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation Елена ДОКУЧАЕВА:
— Если макроэкономические условия будут такими же, как в 2008-2010 годах, то через год можно ожидать улучшения положения заемщиков. А если же геополитическая напряженность отразится на экономической ситуации в стране, то надо ждать дальнейшего ухудшения.
Хочется надеяться, что платежеспособность останется на нынешнем уровне, а если и снизится, то не больше чем на 10%.
