С 1 августа 2025 года в России появится новая форма национальной валюты — цифровой рубль. Чем он станет для бизнеса — ограничением или инструментом развития бизнес-процессов? Все о цифровом рубле — мифы и реальность, возможности и сроки введения — рассказали в «Сбере».
Тестирование цифрового рубля в России началось в 2023 году. Изначально в нем приняли участие 13 банков, около 30 компаний. С 2024 года в пилотном проекте участвуют и физические лица. Обновляемый список участников есть на сайте Банка России.
Массовое внедрение новой валюты планировалось с 1 июля 2025 года. Однако в конце февраля 2025 года Банк России заявил, что этот срок сдвигается на более позднее время в целях доработки всех деталей проекта. Пока предполагается, что это будет в 2026 году.
В июне 2025 года Банк России направил в ГосДуму России предложения по новым датам массового внедрения цифрового рубля. Согласно предложениям, крупнейшие банки должны будут обеспечить своим клиентам доступ к операциям с цифровым рублем с 1 сентября 2026 года. И уже 15 июля 2025 года ГосДума приняла закон о поэтапном массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Крупнейшие банки должны будут первыми предоставить своим клиентам возможность пользоваться им. Торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и выручка которых за прошедший год превышает 120 млн рублей, также должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровым рублем.
Неделю назад, 23 июля 2025 года, президент России Владимир ПУТИН подписал закон, согласно которому массовое внедрение цифрового рубля в стране начнется 1 сентября 2026 года. Соответствующий документ размещен на сайте официального опубликования правовых актов.
Что такое цифровой рубль и для чего он нужен
Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты. Наличные у нас хранятся в кошельке, безналичные — на банковском счете, а цифровой рубль будет храниться в виде уникального цифрового кода в цифровом кошельке на специальной платформе Центрального банка.
У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, что поможет отследить весь путь движения. Любые операции с цифровым рублем будут так же понятны клиентам, как и операции с наличной валютой или банковскими картами. Для физических лиц операции будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной комиссией.
Как будут работать цифровые деньги
Все операции с цифровым рублем будут проходить на платформе Банка России. Для того чтобы любой другой банк мог осуществлять цифровые операции, он должен быть прикреплен к этой платформе.
Чтобы приобрести цифровой рубль, клиенту будет необходимо обратиться в банк, подключенный к платформе Центробанка, открыв в этом банке карту или счет. Через мобильное приложение банка оформить цифровой кошелек, который будет вести Центробанк. Банк, где открыт кошелек, будет выступать только в роли посредника.
Цифровые рубли будут работать точно так же, как обычные деньги. Цифровой рубль можно:
- хранить на счете;
- использовать для оплаты;
- переводить другим клиентам.
Как только человек или компания получит перевод цифровыми рублями, их можно будет тут же перевести на свой счет в банке и снять наличными в банкомате. Доступ к цифровым счетам будет возможен с любого дистанционного устройства: через мобильные приложения банков и Интернет-банк.
Отличие цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты
Рассмотрим основные отличия цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты.
Отличие от безналичных денег: цифровые рубли: хранятся на платформе Центробанка, на них не начисляются проценты и бонусы. Можно открыть только один такой счет. При этом безналичные деньги хранятся на банковских счетах, где можно получать процент на остаток и бонусы за покупки. Можно иметь сразу несколько таких счетов.
Отличие от криптовалюты: цифровой рубль выпускается и контролируется Центробанком. Курс цифрового рубля строго привязан к национальной валюте. В то время как криптовалюта: выпускается майнерами, у нее нет единого эмитента. Стоимость криптовалюты определяется лишь интересом участников рынка, она ничем не обеспечена.
Плюсы и минусы цифрового рубля
До массового внедрения цифрового рубля сложно оценить все его плюсы и минусы. Однако некоторые очевидны уже сейчас.
Плюсы:
Легкий доступ: все операции можно совершать через приложение банка, который подключен к платформе цифрового рубля. Для использования цифровых рублей доступ к интернету не требуется.
Свобода выбора: цифровые рубли не будут привязаны к определенному банку, что значительно упрощает их использование, даже если средства находятся в разных финансовых учреждениях.
Поддержка: Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, что значительно ускоряет платежи и переводы.
Низкие издержки для бизнеса: все операции для бизнеса станут дешевле, потому что уменьшается количество участников в платежной цепочке. Тарифы будут универсальными.
Бесплатные переводы для частных лиц: для простых граждан будут доступны бесплатные переводы.
Надежность: Банк России гарантирует сохранность средств. Даже если коммерческий банк ликвидируют, средства останутся на цифровом счете и будут доступны клиенту.
Минусы:
Инфляция: поскольку на цифровые рубли не предусмотрено начисление процентов, что может сказаться на доходности этого финансового инструмента.
Отсутствие кешбэка: поскольку у пользователя нет связи с конкретным банком, он не сможет получать бонусы и кешбэк.
Лимит на пополнение цифрового кошелька: пока Банк России заявляет 300 тысяч рублей в месяц.
Мифы о цифровом рубле
Цифровые деньги можно украсть. Поскольку у цифрового рубля есть цифровой код, это обеспечивает ему большую защиту. Ведь путь рубля можно будет полностью отследить в случае кражи. Однако, как и в случае с безналичными средствами, никто не застрахован от мошеннических схем и возможных потерь. На данный момент Банк России обязуется обеспечить хранение и учет остатков на счетах, а также отслеживать все операции с цифровыми рублями.
Если отключат электричество, цифровые рубли сгорят. Вне зависимости от электричества и доступа к Интернету средства клиента продолжают лежать на счете в банке. Вся информация об этом сохранится на платформе Банка России.
Цифровые рубли будут иметь отдельный курс. Нет, цифровой рубль и наличный рубль — это одно и то же. Соотношение между ними сохранится и будет один к одному.
С помощью цифровых рублей можно установить слежку за гражданами. Нет. Информация об использовании цифровых рублей будет такой же, как и информация об операциях по безналичным средствам. Данные об остатках на цифровых кошельках будут защищены банковской тайной.
Светлана БАБИЧЕВА, «Сбер».
