БАНК В ПОМОЩЬ

БАНК В ПОМОЩЬ
14

creditВ современных рыночных условиях нельзя представить себе ведение бизнеса без участия в этом процессе банков. Кредитные организации играют важную роль в развитии бизнеса, так как благодаря средствам, полученным в кредит, большинство бизнесменов остаются конкурентоспособными. Однако вследствие печальных экономических событий риск невозврата сумм кредита и по сей день остается достаточно высоким. Как результат, большинство банков опасаются выделять предпринимателям денежные средства. Что уж говорить о беззалоговом кредитовании. Есть ли все-таки надежда у малого бизнеса на поддержку от банков, и какими инструментами можно воспользоваться для пополнения оборотных средств, мы решили выяснить непосредственно у самих кредиторов.

Кто виноват? И что делать?
На вторжение в наши жизни кризиса первыми отреагировали банки. Именно они поспешили подстраховаться и ужесточили условия кредитования не только для физических лиц, но и для компаний. Сложно стало получить кредит особенно тем предпринимателям, интересы которых лежат в области строительства, недвижимости, туризма, грузоперевозок или в любой иной сфере, перенесшей все «прелести» экономического упадка. Требования к заемщикам со стороны банков стали более жесткие. Между тем потребность представителей малого бизнеса в пополнении оборотных средств никуда не делась. Бизнесмены жаждут банковской поддержки даже тогда, когда в качестве залогового обеспечения им предоставить нечего. Но, как отмечают специалисты, нежелание некоторых банков кредитовать малый бизнес без залогового обеспечения сегодня остается устойчивым и продиктовано оно, прежде всего, повышенными рисками, связанными с возможными неплатежами по кредитам.

По словам экспертов, залоговое обеспечение дает некоторую гарантию того, что банк может рассчитывать на возврат своих средств. Вследствие этого залог является обязательным для получения кредита. Залогом может выступать любая форма движимого или недвижимого имущества, которая будет достаточной для обеспечения кредита. Например, это могут быть объекты недвижимости, транспортные средства, автомобили, товар или же ценные бумаги.

«Несколько лет назад Российскую Федерацию охватил кредитный бум. Многие наши соотечественники брали кредиты на покупку недвижимости, автомобилей и бытовой техники под гигантские проценты. Экономический кризис довольно заметно уменьшил доходы многих россиян, некоторые из них не смогли расплатиться с кредитом, — напоминает Ольга ЛИТВИНОВА, руководитель группы — главный кредитный инспектор филиала ОАО «Уралсиб» в г. Волгограде. — Такая же ситуация наблюдается и с предпринимателями, которые, получив кредиты на развитие предприятия, не смогли отвечать по своим долговым обязательствам. В настоящее время, как и прежде, перед предоставлением любого кредита банки проводят тщательную проверку заемщика, предпочитают брать в залог имущество, которое принадлежит заемщику, чтобы разделить с ним риски невозврата».

Исходя из вышесказанного, можно говорить, что основная проблема при кредитовании малого бизнеса сегодня — это именно отсутствие движимого или недвижимого имущества, подходящего для залога. Неимение качественного обеспечения серьезно препятствует развитию банковского кредитования таких предприятий. Однако спешить с огульной критикой банков все же не стоит. Нужно принимать во внимание и то, что банковская деятельность также является видом бизнеса, и кредитные организации получают прибыль от предоставления своих услуг. Соответственно, осторожность банков в совершении рискованных сделок вполне оправдана.

«Ситуация, сложившаяся на банковском рынке в отношении беззалоговых кредитов, конечно, для предпринимателя сложная. Но и банки понять можно, — комментирует Наталья САМСОНОВА, исполнительный директор ВОО «ОПОРА России». — Банк — это тот же предприниматель. Только вместо товара у него деньги. И, естественно, он не хочет рисковать своими средствами, опасаясь невозврата».

Несмотря на то, что залоговое обеспечение как способ минимизации рисков является необходимостью для многих банков, можно все-таки найти предложения, которые вполне могут быть расценены как альтернативные беззалоговому кредитованию варианты.

Можно и без залога
Начнем с того, что в Волгограде все же можно найти несколько банков, в продуктовой линейке которых есть такой продукт, как беззалоговое кредитование. Как правило, это банки, которые уверенно стоят на ногах и могут себе позволить подобный риск. Конечно, этот риск допускается ими после тщательнейшей проверки претендента на кредит, а чаще всего предпочтение отдается тем клиентам, которых банки уже давно знают. Иными словами, чтобы минимизировать вероятность невозврата кредита, банки идут навстречу надежным и проверенным клиентам. Сумма же самого кредита, как правило, не превышает 1 млн. рублей.

Ольга ЛИТВИНОВА/»УРАЛСИБ»: «Нашим банком наработан колоссальный опыт в системе анализа и прогнозирования кредитных рисков. Грамотно построенная система риск-менеджмента позволяет на этапе рассмотрения заявки сократить кредитные риски. Беззалоговое кредитование в банке «Уралсиб» возможно в рамках кредитного продукта «Бизнес-Экспресс». При этом обязательными условиями предоставления кредита являются поручительство, наличие первоклассной кредитной истории. Приоритетными являются клиенты, имеющие расчетный счет в банке «Уралсиб».

Что немаловажно, при кредитовании без залога некоторые банки предлагают предпринимателям еще и выгодные условия. «НОМОС-БАНК» применяет в своей практике комплексный подход к оценке бизнеса клиента, это и позволяет предлагать клиентам такой востребованный продукт, как беззалоговое кредитование, — рассказывает Аркадий УДОДОВ, управляющий Волгоградским филиалом «НОМОС-БАНКа» (ОАО). — Наши кредиты категории Micro, которые относятся к беззалоговому кредитованию, позволяют оперативно получать до одного миллиона рублей на срок до трех лет при предоставлении минимального пакета документов».

Важно отметить, что в случае отсутствия залогового обеспечения, процентная ставка по кредиту, как правило, на несколько пунктов выше, чем по кредиту с обеспечением. Таким образом банки компенсируют возможные риски невозврата. В то же время, как отмечает Аркадий УДОДОВ/«НОМОС-БАНК», «по тому же беззалоговому кредиту, но при предоставлении частичного обеспечения или поручительства, процентная ставка снижается».

А мы пойдем иной дорогой
Принимая во внимание зачастую плачевное состояние того или иного бизнеса, банки, которые не располагают возможностью дать кредит без каких-либо материальных гарантий, предлагают клиентам иные варианты. Наиболее приемлемыми, на наш взгляд, могут быть два предлагаемых решения.

Первое — это овердрафт без залога. «Овердрафт — это банковский кредит сроком кредитования до двенадцати месяцев, — поясняет Юрий СИНЬКО, начальник отдела продаж операционного офиса «Отделение в Волгограде» филиала «Ростов-на Дону» КБ «ЛОКО-Банк»(ЗАО).Данный продукт доступен юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям при недостатке средств на их расчетных счетах. Как правило, банки предоставляют его надежным и проверенным заемщикам, но существуют и предложения для компаний, не имеющих залогового обеспечения».

Второе решение — это кредит, оформленный на руководителя бизнеса, как на физическое лицо. «Подобные кредиты активно внедряют различные банки. В нашем банке существуют продукты, позволяющие индивидуальному предпринимателю воспользоваться услугами банка в качестве физического лица, — рассказывает Алексей ПОТАПОВ, руководитель группы по работе с партнерами и поставщиками услуг Волгоградского филиала ОАО «Русь-Банк». — Это, к примеру, экспресс-кредиты до 500 тысяч рублей и для лояльных клиентов до одного миллиона рублей. Также возможно получение кредита предпринимателем как физическим лицом под залог имеющегося в собственности автомобиля или недвижимости, будь то квартира или земельный участок».

Что касается всех прочих предложений, то мы их озвучивать не станем, поскольку в их рамках предполагаются либо залог имеющейся недвижимости, транспорта или оборудования, либо залог в размере n-ных процентов от лимита кредитования, либо залог приобретаемого автотранспорта, оборудования, а это уже к нашей теме не имеет никакого отношения.

И напоследок
По убеждению некоторых экспертов, помощь в получении денежных средств на развитие бизнеса предпринимателям должно оказывать также и государство. На сегодня существует несколько механизмов поддержки бизнеса. В скором будущем заработают и новые.

Наталья САМСОНОВА/«ОПОРА России»: «В поддержке и развитии малого бизнеса должно быть заинтересовано, прежде всего, государство. И в последние годы в этом направлении ощущаются какие-то сдвиги. Так, администрацией Волгоградской области уже в этом году планируется запуск микрофинансирования малого бизнеса. Правда, средства в рамках работы данного механизма будут не напрямую выдаваться предпринимателю, а опосредованно — через микрофинансовые организации, которые на определенных условиях по сниженным ставкам и без залога будут выдавать кредиты бизнесу.

Проблему залогового обеспечения по кредиту также помогает решить Региональный гарантийный фонд, который готов при недостаточности у малого предприятия собственного залога дать свое поручительство до 70% от требуемой суммы залога.

Есть в рамках областной целевой программы поддержки и развития малого и среднего бизнеса направления, нацеленные на помощь начинающим предпринимателям. Предприятия, которые существуют менее одного года, могут получить субсидирование (возмещение) понесенных ими затрат на 90% за счет средств областного бюджета, но не более 300 тысяч рублей в год. Правда, не все предприятия могут воспользоваться этой формой поддержки, а лишь осуществляющие приоритетные виды деятельности».

Говоря же о том, как скоро банки возобновят активное кредитование бизнеса без залогового обеспечения, эксперты не спешат делать смелых прогнозов. По словам Натальи САМСОНОВОЙ/«ОПОРА РОССИИ», «если сегодня банки не идут на выдачу кредитов без залога, значит, конкуренция на рынке банковских услуг не настолько высока, и им хватает клиентов среди тех предпринимателей, которые работают и имеют достаточные залоги».

Подготовила Евгения СОКОЛОВА.



ЭКОНОМИКА